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Quelle est la différence entre la valeur marchande et la valeur de reconstruction d’une maison?

Pour des fins d’assurance, la nuance entre ces deux concepts est primordiale.  Beaucoup de propriétaires les confondent et sont mal assurés.

Valeur marchande

Imaginez que vous possédiez une maison unifamiliale de deux étages en région éloignée et la même maison sur l’île de Montréal. Il est évident que la valeur marchande des deux propriétés sera considérablement différente, le prix étant déterminé par l’offre du marché et la demande des acheteurs. D’autres facteurs influent beaucoup sur la valeur marchande des maisons telles que le quartier environnant, les services de transport en commun, le taux de taxes, les services offerts…).

Valeur de reconstruction

Prenons nos deux mêmes maisons identiques et imaginez que celles-ci soient détruites par un incendie.  Combien en coûtera-t-il pour les reconstruire? Vous vous dites qu’elles sont semblables et qu’elles devraient coûter à peu près le même prix à rebâtir.  Ce n’est pas nécessairement le cas.

La valeur de reconstruction d’un immeuble est déterminée par le prix des matériaux, des ouvriers et des services connexes.  Si vous construisez en région, la disponibilité des matériaux, les frais de transport et l’éloignement de la main d’œuvre peuvent faire varier de façon importante la valeur de reconstruction de votre maison.

Valeur marchande vs valeur de reconstruction

Bien que la valeur marchande de la maison en région éloignée soit plus basse que celle à Montréal, il est fort probable que la valeur de reconstruction de la même maison soit plus élevée en région éloignée que dans un grand centre.  Si vous possédez une maison valant 225 000 $ en région éloignée, mais qu’il en coûte 275 000 $ pour la rebâtir, il est essentiel de l’assurer pour 275 000 $. Si la même maison en ville vaut 400 000 $, mais en coûte 200 000 $ à reconstruire, vous devrez l’assurer pour 200 000 $.

Votre courtier d’assurance et la valeur de reconstruction

Votre courtier d’assurance est la personne la plus qualifiée pour bien estimer la valeur de reconstruction de votre maison.  Lors du calcul de cette valeur, ce dernier ne tiendra pas compte de la valeur du terrain, qui demeurera intact en cas de sinistre.

Le courtier évaluera aussi le prix du contenu de la maison selon un ratio basé sur la valeur de la maison.  Mais vous devrez prouver par des photos ou des factures que vous possédiez la valeur des meubles que vous réclamez. Il est toujours plus sage de mentionner à votre assureur que vous possédez des objets de grande valeur (tableaux, collections, meubles anciens, bijoux…)

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